Незалежний сервіс порівняння

Реструктуризація кредиту - як домовитися з кредитором, коли важко платити

Оновлено: 23 жовтня 2026 р.

Якщо ваші доходи впали, а платіж за кредитом залишається колишнім, найгірше, що можна зробити, - мовчати. Реструктуризація - це спосіб змінити умови кредиту так, щоб ви могли його виплатити. Вона не гарантована, але кредиторам часто вигідніше домовитися, ніж чекати прострочки. Нижче - як підготуватися.

Cash 24 - сервіс порівняння, а не кредитор і не юридична консультація. Рішення про зміну умов ухвалює ваш кредитор.

Що таке реструктуризація

Це зміна умов чинного кредитного договору за домовленістю сторін. Залежно від кредитора вона може означати:

• продовження строку (менший платіж, більше відсотків у сумі);
• новий графік платежів (наприклад, пільговий період);
• відстрочку частини платежу на певний час;
• зменшення чи списання штрафів і пені (на розсуд кредитора);
• об'єднання боргів в одну угоду.

Закон допускає реструктуризацію: за статтею 17 Закону "Про споживче кредитування" кредитодавець має право провести її за погодженням зі споживачем (за описом у відкритих джерелах, перевірено станом на 23.10.2026). Окремі законопроєкти пропонували спеціальні умови для позичальників із постраждалих територій; ми не стверджуємо, що вони чинні, тож перевіряйте статус на сайті Верховної Ради та в НБУ.

Коли звертатися

Найкращий момент - до першої прострочки, коли ви бачите, що наступний платіж під загрозою. Якщо прострочка вже є, зверніться негайно: після передачі боргу на стягнення домовлятися складніше.

Покрокова інструкція

1. Оцініть бюджет. Яку суму ви реально можете платити щомісяця? Запишіть доходи й обов'язкові витрати.
2. Зберіть документи: договір, графік, виписку про залишок боргу, підтвердження доходів чи їх зменшення (довідка про звільнення, лікарняний, інше).
3. Напишіть заяву письмово (через кабінет, e-mail, лист). Вкажіть причину труднощів, що саме просите і яку суму можете платити.
4. Попросіть підтвердження отримання і строк розгляду.
5. Не підписуйте нічого, поки не прочитаєте нові умови: загальну суму до повернення, новий графік, штрафи.
6. Зберігайте відповіді. Домовленості, які були лише по телефону, складно довести.

На що перевірити нову угоду

Чого уникати

• Нових кредитів для оплати старих.
• Посередників з передоплатою - вони обіцяють "списати борг" чи "закрити кредит".
• Усних "домовленостей" без письмового підтвердження.
• Ігнорування повідомлень кредитора.

Які варіанти кредитор може запропонувати

Назви залежать від кредитора, але на практиці розмова зводиться до кількох інструментів. Уточніть у кредитора, що саме пропонується, і вимагайте новий графік письмово:

• Відтермінування платежу або кількох платежів на певний період;
• Подовження строку, через що щомісячний платіж зменшується, але загальна сума відсотків зазвичай зростає;
• Зміна дати платежу, щоб вона збігалася з надходженням доходу;
• Окремий графік погашення прострочки.

Кожен варіант має ціну: нові проценти, комісії, інколи додаткові послуги. Тому порівнюйте не лише новий платіж, а й нову загальну суму повернення.

Як підготуватися до розмови

Кредитор охочіше йде назустріч, коли бачить, що ви ставитеся до боргу серйозно і маєте план. Заздалегідь підготуйте:

1. короткий опис причини: втрата чи зменшення доходу, хвороба, інші обставини;
2. актуальні цифри: ваш дохід, обов'язкові витрати та суму, яку ви реально можете платити щомісяця;
3. документи, якщо вони є і кредитор їх запитує;
4. бажаний варіант і запасний, якщо перший не підійде.

Не обіцяйте суму, яку не потягнете: нова невиконана домовленість погіршить ситуацію більше, ніж чесна відповідь про можливості.

Якщо кредитор відмовляє

Запитайте письмову відмову та причини. Спробуйте запропонувати меншу суму платежу чи інший строк. Звернення про порушення прав споживача можна подати до Національного банку України. Також корисно прочитати про права при тиску з боку колекторів - гайд Колектори і права боржника.

Пов'язані матеріали

Прострочення за кредитом · Дострокове погашення · Відповідальне кредитування.

Джерела

• Закон України "Про споживче кредитування" № 1734-VIII: текст на сайті Верховної Ради. Актуальну редакцію звіряйте перед рішенням.
• Національний банк України: bank.gov.ua - нагляд за небанківськими фінансовими установами та реєстри.

Порівняти пропозиції→

Важливо: Cash 24 не видає кредити, не приймає рішення за заявками та може отримувати партнерську винагороду за переходи. Актуальні умови визначає кредитор.