Незалежний сервіс порівняння

АПР, денна ставка і переплата - як порахувати, скільки коштує кредит

Оновлено: 23 жовтня 2026 р.

Реклама онлайн-кредитів зазвичай показує одну цифру: "0,01 % на день" або "перший кредит безкоштовно". Але платите ви не відсоток, а гроші. Єдине надійне порівняння - скільки ви отримаєте і скільки поверніть. Нижче - як читати показники у договорі й рахувати переплату самостійно.

Cash 24 - сервіс порівняння, а не кредитор; остаточні умови завжди вказані на сайті кредитора й у договорі. Для швидкого розрахунку ви можете скористатися калькулятором переплати, а добірку сервісів дивіться на головній.

Три показники, які плутають

1. Номінальна (договірна) ставка. Відсоток, який нараховується на залишок боргу за певний період (день, тиждень, рік). Це лише одна складова вартості кредиту.

2. Денна процентна ставка (ДПС). Показник, який Закон "Про споживче кредитування" (№ 1734-VIII, зі змінами Закону № 3498-IX від 22.11.2023) вимагає вказувати в договорі. За описом у відкритих джерелах, це загальні витрати за споживчим кредитом, поділені на загальний розмір кредиту й на кількість днів, у відсотках: ДПС = (загальні витрати / сума кредиту) / кількість днів × 100 %. До загальних витрат входять не лише проценти, а й обов'язкові комісії та інші платежі. Закон також встановлює граничний розмір ДПС - до 1 % на день від суми кредиту.

3. Річна процентна ставка (РПС) / реальна річна ставка. Показує вартість кредиту в перерахунку на рік з урахуванням усіх платежів. Для позик на кілька днів або тижнів цифра виглядає величезною, адже коротку вартість "розтягнули" на рік. Тому для порівняння однотипних коротких позик використовуйте не річну ставку, а суму до повернення.

Що таке переплата

Переплата = усі ваші платежі за кредитом − сума, яку ви отримали на руки.

До неї входять:

нараховані проценти;
комісія за видачу або переказ;
плата за обслуговування, якщо вона є;
обов'язкові додаткові послуги (страхування, "пакети");
штрафи й пеня - якщо ви прострочили платіж.

Зверніть увагу: якщо комісію утримали з суми кредиту, на картку надійде менше, ніж "сума кредиту" в договорі. Переплату рахуйте від суми, що реально зарахована.

Як порахувати самостійно - покроково

Запишіть суму, яку отримаєте на картку.
Знайдіть у графіку усі платежі й додайте їх.
Відніміть перше число від другого - це переплата в гривнях.
Поділіть переплату на суму, яку отримали, - це переплата у відсотках за весь строк.
Якщо хочете порівняти пропозиції на різні строки, поділіть цей відсоток на кількість днів - отримаєте "свою" денну ставку.

Приклад на умовних числах (не пропозиція кредитора): ви отримали 5 000 ₴, а за графіком поверніть 6 000 ₴. Переплата - 1 000 ₴, тобто 20 % за весь строк. Якщо строк 20 днів, це в середньому 1 % на день - на межі граничного рівня ДПС, про який ми писали вище.

Типові пастки в рекламі

"0 % для нових клієнтів" - перевіряйте умови: максимальну суму, строк, наслідки затримки платежу, додаткові послуги.
Ставка "від" - підсумкову ставку кредитор призначає за вашою заявкою; орієнтуйтеся на персональний розрахунок.
Платні "додатки", підключені за замовчуванням: перегляньте, чи можна від них відмовитися.
Порівняння різних строків. Позика на 7 днів і на 30 днів із однаковою денною ставкою мають різну переплату.

Що вимагати від кредитора перед підписанням

Паспорт споживчого кредиту й договір із вказаною ДПС, загальною вартістю та графіком платежів. Закон також дає право протягом 14 календарних днів після укладення договору відмовитися від кредиту (порядок і умови повернення коштів уточнюйте в договорі). Норми перевірено за відкритими публікаціями станом на 23.10.2026; чинну редакцію звіряйте на zakon.rada.gov.ua.

Коли варто відмовитися

Якщо переплата вражає порівняно з потребою, якщо ви не розумієте частину платежів або кредитор не дає розрахунку "до копійки" - зупиніться. Більше про безпечний підхід - у розділі Відповідальне кредитування; про ризики затримки платежу - у гайді Прострочення за кредитом.

Порівняти пропозиції

FAQ

Чим денна процентна ставка відрізняється від річної?

Денна ставка показує, який відсоток від суми кредиту складають загальні витрати за кожен день користування. Річна - це подібний показник у перерахунку на рік. Для коротких позик річна ставка виглядає великою навіть тоді, коли гроші беруть на кілька днів, тому важливіше дивитися на загальну суму повернення.

Що входить у переплату?

Проценти, комісії та інші платежі, які вимагає кредитор: за видачу, обслуговування, обов'язкові додаткові послуги. Переплата - це різниця між сумою, яку ви повертаєте, і сумою, яку отримали на руки.

Де у договорі знайти загальну вартість кредиту?

У договорі та в паспорті споживчого кредиту, який кредитор має надати до підписання. Там вказують суму кредиту, графік платежів, річну ставку і загальну вартість.

Чи можуть вимагати платежі, яких немає в договорі?

За Законом № 3498-IX кредитодавець не може вимагати платежі, не вказані в договорі або не враховані у розрахунку денної процентної ставки. Якщо таке трапилося, зверніться до кредитора письмово, а за потреби - до НБУ.

Важливо: Cash 24 не видає кредити, не приймає рішення за заявками та може отримувати партнерську винагороду за переходи. Актуальні умови визначає кредитор.